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平安健康:打造大数据时代的健康生态——专访
日期:2019-03-17 20:13 来源:未知 访问量:101

  技术成为连接消费者与保险企业的重要桥梁。平安健康作为国内领先的专业健康险公司,在集团战略的引领下,通过技术创新,率先推出业内数字化保险服务,引领市场发展。

  保险起源于1744年的苏格兰,两位牧师为保障神职人员的遗孀和遗孤的生活,打算成立一个基金——苏格兰遗孀基金。他们建议教会的牧师都将部分收入投入基金,并由专人管理和投资。如果有牧师过世,遗孀就能从基金获利中分红。为了给予遗孀足够的保障,他们借助外力,用统计和概率的方法建立分析模型,评估基金的规模,预测每年过世牧师的数量、留下多少寡妇、每个寡妇花钱的数目等。这样既有数据又有算法,基金会就可以开发相应的保险产品。实际上,这就是我们耳熟能详的大数据分析。

  从苏格兰遗孀基金会成立至今,已经有250多年,如今我们有更强大的模型和算法,有海量的数据和强大的技术支撑。在这样的情况下,保险企业如何提升自己的认知维度,拥抱新思想、新思维,用最先进的技术来拓展自身的商业边界呢?

  中国平安是中国首家股份制保险企业,其通过科技赋能生态圈,持续深化“金融+科技”、探索“金融+生态”的战略规划,不断构建多元化的核心金融产品线及互联网服务线,实现用户、产品和服务的协同共享。作为中国平安大医疗健康板块的重要组成部分,平安健康保险股份有限公司(简称“平安健康”)围绕集团战略,深化科技应用,以科技驱动业务的变革与创新、提升业务效率以及改善用户体验。近日,在上海泽为主办的2019年中国保险大数据分析与人工智能创新国际峰会期间,《财资中国》受邀出席并专访了平安健康保险股份有限公司产品精算大数据部总经理夏如雪,其阐述了大数据、人工智能等创新技术带来的机遇,以及平安健康打造数字保险,开辟独特的“科技+生态”的企业发展路径。

  Treasury China:大数据给传统的精算、概率预测带来怎样的变革?又为产品的精准开发、精准营销带来什么影响?

  夏如雪:精算是保险业的一个核心。技术飞速发展,大数据时代的到来,给传统精算工作带来了巨大的影响。

  一是海量数据丰富了风险预测的维度。现在采集人们行为的数据渠道增加,可获取的数据也就更多,维度也非常丰富。例如,用户每天在使用各种互联网工具后,都会产生大量数据。这些数据在过去难以采集,现在则可以进行海量汇集、沉淀,为我们提供更精细的预测维度。

  二是持续、动态地收集数据,有利于细分人群。过去我们更多地是收集和分析一些静态的、单维的数据,这对于产品的研发,尤其是长期保险产品,是远远不够的。比如,过去两个投保的糖尿病用户在当前的费用是一致的,而在有了大数据后,通过持续跟踪收集和分析这两个用户动态、长期、详细的数据,根据他们的职业、生活习惯等信息,判断出潜在的风险,从而将不同风险的客户进行划分。

  三是大数据可以带来更精准的定价。过去保险定价的主要维度是年龄,难以判断风险波动。但是在大数据时代,客户信息是多维度的,更多的风险因子显露出来,我们可以将这些维度的标签纳入风控模型,通过设置不同的权重等方式,帮助精算师进行人群的细分,做到更加动态、精准的定价。例如,根据个人资产与负债情况,可向不同人群推送不同价位与服务的产品。

  四是大数据有助于精准营销。在传统的核保过程中,如果保险公司判断客户不符合条件,该客户就会被拒绝。但是大数据则完全颠覆了这样的形式。通过大数据的运用,保险企业可以把产品有针对性地推送给不同的用户。在互联网的发展下,企业获取客户或识别客户的方式发生了改变:在过去,一般是客户主动填写保单,我们才开始有了些许了解;而现在我们能够通过客户在互联网上留下的行为数据痕迹,对他们进行深入地了解和分析。这就颠覆了传统的保险营销模式,同时还为客户提供简单、顺畅的投保体验。这也是回归保险本质的一个方向。

  五是精算团队人员结构比例发生变化。过去,数据有限,精算主要依靠简单的数学模型,因此,团队组成以数学统计背景人员为主;现在随着数据海量化,对颗粒度、精准性要求更高,传统的人员结构已经不足以支持各项需求。因此,精算团队还加入了算法工程师、人工智能专家等,他们主要在深度学习、神经网络等方面进行前沿性的挖掘。

  在大数据为传统精算带来颠覆性改变的同时,信息安全始终不容忽视。保险企业可以通过与医疗科技企业、健康管理服务机构、卫生部门合作,在市场准入、服务内容、质量监督等方面制定行业标准及规范;配合监管部门,加强行业在数据规范使用、数据安全和隐私保护等方面的自律。此前,平安健康在与南方医科大学深圳医院合作过程中,在合法合规的前提下,共同推进数据分析,在提升运营与服务效率的同时,共同探索先进的医疗风险管控体系。

  Treasury China:大数据、人工智能在平安健康的实践场景有哪些?为平安大健康生态建设带来了什么创新?

  夏如雪:消费升级、人们的健康意识和保障意识不断增强等因素推动着保险公司的转变。面对巨大的潜在市场,保险公司如何快速触达客户,让产品的体验更具温度?无疑,技术成为连接消费者与保险企业的重要桥梁。

  早在2016年,平安健康就推出了全新的线上交互核保新模式——智能核保,当客户投保时有异常健康状况,可通过人机对话的方式进行简易医学核保,实现临界(接近健康体)的可保人群筛选及提高承保率。通俗来讲,那些身体存在问题(比如甲状腺结节等常见疾病)的客户(异常健康),在健康告知页面,选择“部分是”,就可以跳转到健康告知异常页面,在回答问卷问题后,就可以得出是否购买的建议。实现投保时无须人工介入,完全由系统后台通过风险筛选规则自动给出结论,极大地提升了核保效率和客户体验。目前,智能核保技术已成功搭载至百万医疗险、重疾险、抗癌险等平安健康多款重点产品,有效提升承保率,自上线以来累计处理数百万订单,助力将健康保障带给更多人。

  在用户画像方面,平安健康还上线了大数据客户画像项目,借助画像应用技术,通过对用户消费、行为习惯等脱敏信息的大数据解析,从中抽取更为精准的客户信息,完成客户画像。借助这些大数据客户画像,平安健康也能够更好地激发客户潜在需求,挖掘潜在客户,快速生产和迭代定制化产品,并提升客户体验。例如,平安健康可以根据客户“爱运动”“有活力”等标签画像快速生产定制化产品“运动卫士”等。

  在理赔方面,平安健康推出了全新的“E秒赔”系统。首次实现了全程无人工理赔,开创理赔新模式;理赔速度可达秒级,显著提升理赔效率;精准风控,在提供便捷、高速服务的同时确保稳定性。对客户来说,“E秒赔”系统的最大优势则在于十分便捷。如客户理赔,只需登录平安健康APP,通过自助理赔通道进行材料拍照上传,即可完成理赔全流程。整个理赔流程无需手工输入任何信息,可以随时随地申请,并且审核、赔付速度可达秒级,使得我们的服务更加贴心、便捷、专业。

  目前,平安健康APP上已形成包括“健康管理+就医服务+保险保障”在内的全流程、一站式的服务闭环。在保险保障方面,“i康保·老年医疗”针对老年及三高、慢病人群的保障痛点,提供最高200万元的癌症医疗保障和最高20万元的意外住院保障。此外,平安健康APP还开创性地推出“HelloRun Club”健康促进计划,将运动、保障及公益活动有机结合,引导用户培养健康生活习惯,有效改善自身身体状况。

  为了带给客户更优的服务体验和更高的服务效率,平安健康投入了大量精力,依托人工智能、大数据、云计算等科技手段,打造健康生态圈,实现从个人到全家,从一年到一生的延续,基于不同的人生阶段、健康疾病阶段等,推出了健康管理、就医服务、保险保障等多种保障选择。未来,平安健康希望通过各类AI新技术应用的不断迭代和升级,持续为客户提供最佳的保险服务体验,在给大众带来健康服务保障的同时,也进一步推动行业进步。

  Treasury China:平安健康在科技方面持续发力的方向是哪些?大数据、人工智能等科技的创新应用,对保险企业带来哪些影响?

  夏如雪:当前,科技引领保险行业发展已成为趋势,平安健康将持续加强人工智能、大数据、云服务、区块链等科技创新,将在智能投保、智能核保、智能健康管理、智慧就医等方面实现革新。

  首先是人工智能。这是一门研究计算机模拟或实现人类的学习方法,深度学习、无监督模型是机器学习中的一些方法和形式。在健康保险中,保险公司与欺诈分子会不断地展开博弈,通过机器学习的方式可以有效解决高频业务的风险控制,实现智能风控。除此之外,智能投顾、智能客服也可以用机器学习的方法,通过与客户沟通交流的过程不断学习、修正模型,达到灵活服务的目的。

  其次是大数据。平安健康推行“随身病历”,通过整合用户的各项电子病历档案,打破时空限制,为客户随时随地获得个性化精准医疗提供信息基础;同时,打造可穿戴医疗设备,通过传感器反应人体的生理数据到人们的移动设备上,为用户提供数据,让用户能够实时监测到自己的身体健康状况。

  再者是云服务。云服务是一种按使用量付费的模式,这种模式提供可用、便捷、按需的网络访问,进入可配置的计算资源共享池(资源包括网络、服务器、存储、应用软件和服务),这些资源能够被快速提供,只需投入很少的管理工作,或与服务供应商进行很少的交互,进一步释放大量人力,提升管理效率。

  最后是区块链。基于区块链技术,实现健康险电子保单存储,将保单、客户及理赔等信息放到去中心化的区块链上。与传统文件存储方式相比,区块链存储电子保单具备安全性、可靠性、可追溯性等优势。另外,基于区块链技术,还可以推行健康积分,回馈投保人。与传统方式相比,积分的发行、流通、兑换等环节均被记录在区块链中,保证了积分交易的真实性、时序性和完整性。

  在谈及科技对保险业带来的影响时,夏如雪表示:“科技正在驱动全行业不断创新,科技是复杂的,但正是这种复杂带来客户的简单。”未来,平安健康将在科技领域持续发力,致力于打造企业级大数据体系,助力风险预测、管理的同时为人工智能奠定坚实的数据基础,让科技与数据真正服务于客户。

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